الاطار القانوني لواقع الصيرفة الإلكترونية في البنوك (دراسة مقارنة)
https://doi.org/10.23918/ilic10.09
Keywords: Electronic banking, Internet, Electronic channels, Bank cards, Digital transformation.
PROCEEDINGS OF 10th INTERNATIONAL LEGAL ISSUES CONFERENCE
Faculty of Law, Tishk International University
Date:10-11. June 2026
Venue: Kurdistan Region- Erbil, Iraq
ISBN: 979-8-9890269-4-4
———————————————————————–———————————————————————–——————————–
Dr. Amera Jaafar Shareef
Department of Management and Marketing, Erbil Technical Administrative Institute, Erbil Polytechnic University – Erbil – Iraq
Asst. Prof. Dr. Kawa Yasen Salim
Department of International Marketing and Languages, Erbil Administrative Technical College, Erbil Polytechnic University – Erbil – Iraq
Dr. Kamaran Mohammed Qadir
Department of Legal Administration, Erbil Technical Administrative Institute, Erbil Polytechnic University – Erbil – Iraq
———————————————————————–———————————————————————–——————————
الملخص
ان ممارسة الصيرفة الالكترونية في المصارف العراقية وتطویر الخدمات وآلیة عمل المصارف ومواكبة التطورات الحاصلة في الدول المتقدمة تعد تحدياً، ولمواجهة هذا التحدي التغلب عليه وينبغي عليها تطبيق متطلبات أساسية لتكون قاعدة وتستطيع المضي قدماً ومسايرة العصر واللحاق بالركب الذي يسير بسرعة قياسية. اذ یحتل النظام المصرفي مركزاً حیویاً في النُظّم الإقتصادية والمالية لما له من تأثیر إیجابي على التنمیة الإقتصادية من خلال تعبئة المدِخرات الكافية والتوزيع الكفوء لهذه الأخیرة على الاستثمارات المختلفة، ولعل من أهم الأحداث التي أجبرت المصارف على التكيف معها هي تلك الثورة التكنولوجية، التي جعلت العالم قرية صغيرة خاصة ما تعلق بمجال الإعلام والاتصال، فظهرت التجارة الإلكترونية والصيرفة الإلكترونية، وعليه زاد اهتمام المصارف بتكنولوجيات الإعلام والاتصال لما لها من انعكاس ايجابي على العمل المصرفي، بالرغم من توفر بنية تحتية لتكنولوجيات الإعلام والاتصال، إلا أن آليات عمل الصيرفة الإلكترونية وأداءها في العراق تبقى دون مستوى الإمكانات المسخرة، حيث ان مؤشرات التأخير والبطئ في عملیة التحول نحو الصیرفة الالكترونیة بشكل سلس واضحة تبعاً للبيروقراطية الممنهجة.
بالرغم من ذلك نجد الدولة العراقية قد بدأت بالعديد من الإصلاحات الاقتصادية في جميع القطاعات، بما في ذلك إصلاح النظام المصرفي، الذي شهد العديد من الابتكارات من خلال صدور قوانين ولوائح جديدة، لتحديث المصارف العراقية وتسهيل تكيفها مع الواقع الحالي ومواءمتها مع المعايير الدولية وبالتالي مواجهة المنافسة لتحقيق مستوى تتمتع نوعا ما بالمميزات التي تحيط بجوهر التي تتمتع بها المصارف الاوروبية، وقد راهنت المصارف العراقية على الخدمات المصرفية الالكترونية كحل فعال لرفع مستوى خدماتها والحفاظ على حصتها في السوق وجذب عملاء جدد. وعليه نهدف في دراستنا هذا إلى إبراز الاطار القانوني لواقع الصيرفة الإلكترونية في مصارف العراق والدول المقارنة وآفاق تطويرها، إذ ترتبط المصارف كغيرها من المؤسسات بمحيط مؤسساتي خارجي، وبالتالي فهي تتأثر بما تجري حولها من تطورات وتغيرات، مع بيان الثغرات القانونية المترتبة على عملها ومن ثم الإحاطة بمختلف جوانب البحث والإجابة عن اغلب الإشكاليات والتساؤلات التي تعتري سبيل بحثنا عن طريق استخدام المنهج التحليلي المقارن، من أجل الوصول إلى النتائج والتوصيات المناسبة التي تحقق أهداف البحث.
قائمة المصادر
اولاً: الكتب
- جرا رؤوف عولا وآخرون، دور الصيرفة الالكترونية في تدعيم أستراتجيات الميزة التنافسية، 2019.
- القاضي حازم نعيم الصمادي، المسؤولية في العمليات المصرفية الالكترونية، دار وائل للنشر، 2003.
- د. حسن شحادة الحسين، الجديد في اعمال المصارف من الوجهتين القانونية والاقتصادية، منشورات الحلبي الحقوقية.
- رحوي حسنية، دور الصيرفة الالكترونية في تحقيق الميزة التنافسية للبنوك التجارية الجزائرية – دراسة حالة بنك التنمية المحلية – وكالة تلمسان.
- د. مصطفى ناطق صالح مطلوب، نظام التحكيم التجاري في المؤسسات المالية المصرفية، دراسة مقارنة، دار الفكر و القانون، 2018.
- د. محمد شعبان امام سيد، التحكيم كوسيلة لنسوية المنازعات في العقود الدولية، دار المناهج للنشر والتوزيع، ط1، 2014.
- د. محمد صلاح محمد غريب الكردي، تطور الخدمات المصرفية الالكترونية ودورها في تنشيط التجارة الالكترونية، 2023.
- د. موسى خليل متري، القواعد القانونية الناظمة للصيرفة الالكترونية، الجديد في اعمال المصارف من الوجهتين القانونية والاقتصادية، منشورات الحلبي الحقوقية، ط1، 2002.
- د. ناظم الشمري، الصيرفة الالكترونية في الأردن، الواقع وإمكانيات التوسع، المؤتمر العلمي الخامس في جامعة فيلادلفيا، تموز، 2007.
- د. هشام علي صادق، الموطن في القانون الدولي الخاص، تنازع القوانين، الاسكندرية، الفنية للطباعة والنشر، 1997.
- د. ناظم محمد نوري الشمري، د.عبدالفتاح زهير العبداللات، الصيرفة الالكترونية، الادوات والتطبيقات ومعيقات التوسع، دار وائل للنشر والتوزيع، ط1، 2008.
ثانياً: الرسائل والاطاريح الجامعية
- إيلاف فاخر كاظم، مخاطر العمليات المصرفية الالكترونية، رسالة ماجستير، كـلية القــــــانون، جامعة كـــــربلاء، 2017.
- صليــح بونفلـــة، النظام القانوني للعمليات المصرفية الالكترونية، اطروحة الدكتوراه، جامعة 8 ماي، 2020.
- علي جواد كاظم، التحكيم في منازعات العمليات المصرفية في القانون العراقي، رسالة ماجستير، جامعة مؤتة، 2022.
- محمد زهير عبد الامير العزاوي، مدى توافر متطلبات تطبيق الصيرفة الالكترونية في المصارف العراقية، رسالة ماجستير، جامعة كربلاء،2012.
ثالثاً: الابحاث والمجلات والمقالات
- أبو عافيـة رشيدـ م.ج. خميس مليانة .د زويتة محمد صالح – جامعة بومرداس، الصيرفة الالكترونية – الواقع والتحديات، مجلة اقتصاد الجديد 143 العدد 03 –2011.
- أقاشي خالد- جامعة البليدة، استراتيجية ادارة مخاطر الصيرفة اللاكترونية، مجلة الاقتصاد الجديد/العدد: 02، جانفي، 2010.
- د. باري عبد الطيف، د. محبوب مراد، الحوكمة الالكترونة و متطلباتها دراسة نموذج البنوك الجزائرية، مجلة المفكر للدراسات القانونية والسياسية؛ المجلد 3، العدد 3، 2020.
- حوالف عبد الصمد، مستقبل العقد في ظل ظهور تقنية سلسلة الكتل البلوك تشين، مجلة الدراسات القانونية والسياسية، المجلد الثامن، العدد الثاني، 2022.
- د. رشا كيلان شاكر، النظام القانوني للخدمات المصرفية الالكترونية، مجلة كلية التربية الاساسية، العدد 108، المجلد، 26 السنة 2020.
- رشيد بو عافية، محمد صالح زويتة، الصيرفة الالكترونية – الواقع والتحديات، مجلة اقتصاد الجديد، 2011.
- د. سوسن صافي صالح ، القانون الواجب التطبيق على العملية المصرفية، مجلة أشور، العدد 3، 2025.
- د. سارة بن غيره، ادارة مخاطر الصيرفة الالكترونية واثرها على الخدمة البنكية الالكترونية، مجلة العلوم الانسانية للام البواقي، 2018.
- صابر محمد محود، التوثيق الإلكتروني في مجال الأعمال المصرفية الإلكترونية، دراسة مقارنة، المجلة القانونية -جامعة القاهرة، 2017.
- د. عقيل شاكر عبدالشرع، اثر الصيرفة الالكترونية في الودائع المصرفية دراسة في القطاع المصرفي العراقي، المجلة العراقية للعلوم الاقتصادية، 2023.
- د. قيس المعايطة، الإطار القانوني للتجارة الإلكترونية في البحرين في إطار منظور حماية المستهلك المحلي والعالم، مجلة كلية القانون الكويتية العالمية، العدد22، 2024.
- كاظم خماط سلمان، بعض ملامح القطاع المصرفي العراقي ومتطلبات اصلاحه الملامح الاساسية للجهاز المصرفي، مجلة المثنى للعلوم الاقتصادية والادارية المجلد الخامس، العدد 2 لسنة 2015.
- د. محمد حاتم البيان، المسؤولية المدنية عن الخطأ في المعاملات التي تتم عن طريق الوسائط اللاكترونية، مؤتمر المعاملات الالكترونية، جامعة الامارات، 2009.
- د. نصـــر حمـود مزنان فهد، امكانات التحـول نحـو الصيرفــة الالكترونيــة فـي البلدان العربيــة، مجلة كلية الادارة والاقتصاد العدد 4 السنة 2011.
رابعاً: القوانين والاتفاقيات الدولية
- القانون المدني العراقي رقم (40) لسنة 1951 النافذ.
- قانون التجارة العراقي رقم (30) لسنة 1984 المعدل.
- قانون التحكيم التجاري الدولي رقم 9 لسنة 1994.
- قانون التجارة المصري رقم 17 لسنة 1999.
- قانون المعاملات الإلكترونية الأردني رقم 85 لسنة 2001.
- قانون البنك المركزي العراقي رقم 56 لسنة 2004.
- قانون مصارف العراقي رقم 94 لسنة 2004.
- قانون خاص بالمعاملات والتجارة الإلكترونية الإمارات العربية المتحدة رقم 1 لسنة 2006.
- قانون مصرف البحرين المركزي والمؤسسات المالية رقم 64 سنة 2006.
- قانون الأونسيترال النموذجي للتحكيم التجاري الدولي (1985)، مع التعديلات التي اعتُمدت في عام 2006.
- قانون التوقيع الإلكتروني والمعاملات الإلكترونية العراقي رقم 78 لسنة 2013 (وتحديثاته).
- قانون البنك المركزي الاردني رقم 15 لسنة 2015.
- قانون البنك المركزي والجهاز المصرفي المصري رقم 194 لسنة 2020.
- قانون المعاملات والتجارة الإلكترونية الإمارات العربية الاتحادي 2023.
خامساً: المواقع الالكترونية
- الإطار القانوني للدفع الالكتروني، متاح على الموقع الالكتروني: https://cbi.iq/news/view/2868 تاريخ الزيارة 11/12/2025.
- التجارة الإلكترونية في الإمارات، متاح على الموقع الالكتروني: https://www.zmatjar.com تاريخ الزيارة 1/1/2026.